此前存在已久的APP代查征信亂象將得到抑制。102號文要求，嚴格授權(quán)查詢機制，未經(jīng)授權(quán)嚴禁查詢征信報告，規(guī)范內(nèi)部人員和國家機關(guān)查詢辦理流程，嚴禁未經(jīng)授權(quán)認可的APP接入征信系統(tǒng)。
5月4日，央行征信工作會議強調(diào)，以零容忍態(tài)度嚴肅查處征信領(lǐng)域違法違規(guī)行為。此外，加快建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信用體系，合理引導(dǎo)市場化機構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
封殺APP代查征信亂象
102號文提出，運行機構(gòu)和接入機構(gòu)要健全征信信息查詢管理。從嚴管理批量數(shù)據(jù)，按照合法、正當、必要的原則，嚴格按流程和保密要求辦理批量數(shù)據(jù)的抽取、留存、流轉(zhuǎn)、應(yīng)用和銷毀，確保各環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)安全。
實際上，監(jiān)管早已注意到市場上的APP代查征信亂象。
2018年1月，央行征信中心聲明稱：“近期，我們發(fā)現(xiàn)智能手機部分第三方應(yīng)用程序（APP）可以鏈接到征信中心個人信用報告查詢網(wǎng)站查詢個人信用報告。特別聲明，征信中心未授權(quán)任何第三方應(yīng)用程序（APP）提供個人信用報告查詢服務(wù)，敬請廣大用戶注意?！?
“央行不允許APP隨便扒取央行的征信報告，雖然這種報告也是真實的，但沒經(jīng)過用戶授權(quán)是不合法的?！币晃徽餍判袠I(yè)人士表示。
根據(jù)央行征信中心公告，只提供了兩種正規(guī)渠道查詢個人信用報告：一是用戶所在地人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢，二是登陸征信中心官方網(wǎng)站申請查詢。
但目前多個提供個人征信查詢的APP仍在運行。在智能手機各大APP應(yīng)用市場上，以“提供個人征信查詢服務(wù)”為名的APP仍有十個之多。例如，一款名為“信用管家”的APP宣稱“對接人民銀行征信中心，隨時查看個人信用報告”；一款名為“征信-個人征信查詢”的APP宣稱“直連央行征信，線上直接獲取央行征信報告”。
但這些APP要求獲取智能手機多項隱私權(quán)限，包括GPS位置、電話號碼、錄制音視頻、訪問攝像頭，甚至包括讀取短信和通訊記錄等。這些所謂征信APP，或為一些線上信貸的信息獲取入口，該類APP的用戶評價中，有多人指出，在用手機號注冊后，第二天就接到各種貸款電話。
重罰征信信息泄露
根據(jù)102號文，央行將對企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的接入機構(gòu)實行考核、評級管理。
具體為：依據(jù)考核計分情況，人民銀行及其分支機構(gòu)將接入機構(gòu)評為A、B、C、D四個等級。接入機構(gòu)的考核評級結(jié)果作為央行征信管理工作的重要參考，探索作為銜接宏觀審慎、金融穩(wěn)定等其他有關(guān)政策的參考依據(jù)之一。此外，對接入機構(gòu)的考核評級結(jié)果，將作為實施征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查、中央銀行對金融機構(gòu)內(nèi)部評級、對征信查詢服務(wù)費用實行優(yōu)惠、調(diào)整對征信系統(tǒng)的查詢權(quán)限、確定金融機構(gòu)存款保險評級結(jié)果和核定金融機構(gòu)存款保險費率等的重要依據(jù)。
其中，央行將親自負責對21家全國性銀行業(yè)金融機構(gòu)考核，包括國開行、口行、農(nóng)發(fā)行等三家開發(fā)性或政策性金融機構(gòu)；工農(nóng)中建交等五大行；中信、光大等十二家全國性股份制銀行；郵儲銀行。全國性接入機構(gòu)以外的其他接入機構(gòu)均歸為地方性接入機構(gòu)。
根據(jù)央行征信中心數(shù)據(jù)，目前，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已接入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)。征信信息以銀行信貸信息為核心，還包括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息。
21世紀經(jīng)濟報道記者采訪獲悉，對個人征信而言，央行征信系統(tǒng)采取金融機構(gòu)主動申報的方式，各家機構(gòu)上報情況不同。其中，個人信貸信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給總行，總行按月定期將信息報送征信中心。
根據(jù)102號文附件《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)征信合規(guī)與信息安全年度考核評級管理辦法》，若存在以下情況，評級將下調(diào)一級：因征信違規(guī)案件導(dǎo)致多起投訴、訴訟，或者引發(fā)社會群體性事件；在新聞媒體、網(wǎng)絡(luò)引發(fā)持續(xù)性重大負面輿情；瞞報、遲報、漏報重大風險事件或者違規(guī)事件；自評時存在重大隱瞞情形，報送存在虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的文件、資料等。
值得注意的是，央行將嚴厲處罰征信信息泄露等情況。
102號文規(guī)定，接入機構(gòu)存在下列任一情形的考核評級結(jié)果直接定為0分。包括：發(fā)生涉及征信信息犯罪的案件，相關(guān)機構(gòu)或者人員被依法追究刑事責任；發(fā)生征信信息泄露、買賣征信信息等事件，相關(guān)人員被依法采取刑事強制措施；發(fā)生征信信息泄露、非法查詢等違規(guī)案件等；未經(jīng)批準擅自開展征信機構(gòu)業(yè)務(wù)的。
