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推出美團(tuán)支付功能，CEO王興切入移動(dòng)支付市場(chǎng)的野心暴露無(wú)遺，只不過(guò)，這條路走得并不順利。

2月29日下午，微博認(rèn)證用戶熊萬(wàn)里律師發(fā)微博稱，美團(tuán)網(wǎng)在沒有第三方支付牌照的情況下，卻從事第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)，違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，甚至涉嫌構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。他已經(jīng)向央行和北京市公安局海淀分局經(jīng)偵大隊(duì)提交公益舉報(bào)。

法治周末記者采訪的多位人士表示，美團(tuán)的行為涉嫌違規(guī)，若被監(jiān)管部門認(rèn)定，或?qū)⒚媾R行政處罰。

美團(tuán)陷“無(wú)牌照”風(fēng)波

法治周末記者聯(lián)系到了熊萬(wàn)里律師，經(jīng)確認(rèn)，對(duì)方為上海新松律師事務(wù)所律師。

熊萬(wàn)里表示，美團(tuán)網(wǎng)的團(tuán)購(gòu)、充值購(gòu)買、優(yōu)惠買單三項(xiàng)業(yè)務(wù)中，都需要用戶先將錢充值到美團(tuán)網(wǎng)賬號(hào)，再由美團(tuán)網(wǎng)賬號(hào)支付到商家賬號(hào)，這實(shí)際上是在交易雙方之間進(jìn)行了資金轉(zhuǎn)移；而在央行公布的擁有第三方支付牌照的269家公司名單中，并沒有美團(tuán)網(wǎng)及其所屬的北京三快科技有限公司的名字，因此，美團(tuán)實(shí)際上是違法開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

對(duì)此，美團(tuán)回應(yīng)稱，公司一直致力于為商家和消費(fèi)者提供團(tuán)購(gòu)、外賣、優(yōu)惠買單等業(yè)務(wù)，支付是完成上述O2O服務(wù)的重要環(huán)節(jié)，美團(tuán)網(wǎng)并沒有單獨(dú)為美團(tuán)平臺(tái)以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

此外，美團(tuán)網(wǎng)還表示，通過(guò)合作方支付通道完成電商交易的支付環(huán)節(jié)是電商平臺(tái)的慣常做法，此類方式和許多電商、在線旅游、和出行打車等互聯(lián)網(wǎng)公司的做法類似，都是為了服務(wù)消費(fèi)者和商家。

對(duì)于美團(tuán)網(wǎng)的回應(yīng)，3月1日，熊萬(wàn)里再度在其微博作出回應(yīng)，稱美團(tuán)在聲明中已經(jīng)承認(rèn)其無(wú)照從事支付結(jié)算業(yè)務(wù)的違法事實(shí)，并且是長(zhǎng)期的違法事實(shí)；不僅如此，美團(tuán)的聲明還偷換了第三方支付中的“第三方”概念。

熊萬(wàn)里解釋，法律規(guī)定的第三方是指收、付款人之外的第三方，與平臺(tái)內(nèi)外沒關(guān)系?！霸诿缊F(tuán)平臺(tái)上，真正的銷售者和開具發(fā)票者均為商家，所以應(yīng)該由商家收款，因此這里的收付款人分別是商家、用戶?！毙苋f(wàn)里說(shuō)。

而記者體驗(yàn)了美團(tuán)的支付環(huán)節(jié)后發(fā)現(xiàn)，目前共有銀行卡支付（即美團(tuán)支付）、微信支付、支付寶支付三種方式，其中銀行卡支付被置于最上方的位置。不過(guò)3月6日中午，記者發(fā)現(xiàn)該支付方式下已經(jīng)顯示“因活動(dòng)系統(tǒng)運(yùn)維，暫不支持銀行活動(dòng)”。

據(jù)悉，這一銀行卡支付并非銀行網(wǎng)銀，而是美團(tuán)自建的支付產(chǎn)品。用戶可直接綁定銀行卡，通過(guò)銀行“快捷支付”方式進(jìn)行消費(fèi)——即由短信驗(yàn)證后設(shè)置一個(gè)基于美團(tuán)平臺(tái)的支付密碼，就可以直接從卡內(nèi)扣款。

而美團(tuán)網(wǎng)的用戶協(xié)議顯示，美團(tuán)接受商家委托，代替商家向用戶收取團(tuán)購(gòu)價(jià)款，如果用戶將團(tuán)購(gòu)價(jià)款支付給美團(tuán)網(wǎng)，就等于用戶已向商家履行了支付義務(wù)，即資金的流向是用戶——美團(tuán)網(wǎng)——（平臺(tái)上的）商戶。

在大成律師事務(wù)所合伙人肖颯律師看來(lái)，美團(tuán)網(wǎng)“沒有單獨(dú)為美團(tuán)平臺(tái)以外的任何第三方提供支付結(jié)算業(yè)務(wù)”這一回應(yīng)，并不能否認(rèn)開展了網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

“網(wǎng)絡(luò)支付功能屬于‘第三方支付’功能，美團(tuán)回應(yīng)可能誤解了‘第三方支付’表述的真實(shí)含義?！贝蟪陕蓭熓聞?wù)所合伙人肖颯律師告訴法治周末記者。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行(3.400, 0.01, 0.29%)業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，美團(tuán)網(wǎng)推出銀行卡支付，應(yīng)被認(rèn)為是開展了資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，須取得第三方支付牌照。

“這跟美團(tuán)網(wǎng)是不是為平臺(tái)外的第三方提供服務(wù)沒有關(guān)系，關(guān)鍵在于它實(shí)際上形成了資金沉淀、有了資金池，那么就是第三方支付，就應(yīng)該是在有牌照的情況下進(jìn)行。”郭田勇告訴法治周末記者。

或面臨行政處罰

“美團(tuán)網(wǎng)涉嫌違規(guī)，其行為涉嫌違反2010年6月中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）?！毙わS認(rèn)為，根據(jù)美團(tuán)《銀行卡支付協(xié)議》，美團(tuán)銀行卡支付功能屬于上述辦法規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付。依照規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)必須取得《支付業(yè)務(wù)許可證》才能開展。

據(jù)了解，《辦法》第二條監(jiān)管的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，即非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

肖颯認(rèn)為，美團(tuán)網(wǎng)提供的銀行卡支付功能屬于上述辦法規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)支付。而《辦法》第三條、第四十七條、第四十八條規(guī)定，未依法取得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)終止支付業(yè)務(wù)；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任等禁止性規(guī)定。

“如果買家的資金經(jīng)過(guò)美團(tuán)網(wǎng)的賬戶之后到了商家，而且期間在美團(tuán)網(wǎng)的賬戶上有一定時(shí)間的滯留，那么美團(tuán)網(wǎng)其實(shí)就涉嫌開展了支付業(yè)務(wù)?！敝袊?guó)小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇告訴法治周末記者，“這種業(yè)務(wù)就應(yīng)該按照監(jiān)管的一致性原則去申請(qǐng)支付牌照，不應(yīng)該無(wú)照經(jīng)營(yíng)?！?

肖颯表示，根據(jù)《辦法》第四十七條規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)；涉嫌犯罪的，依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋粯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

“因此若美團(tuán)網(wǎng)被監(jiān)管部門認(rèn)定違規(guī)，將面臨行政處罰?！毙わS說(shuō)。

中國(guó)政法大學(xué)法治政府研究院林華講師表示，央行是第三方支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，所以若央行認(rèn)定美團(tuán)網(wǎng)違規(guī)，美團(tuán)網(wǎng)很有可能被責(zé)令終止支付業(yè)務(wù)。

“至于說(shuō)是否涉嫌犯罪或者構(gòu)成犯罪，并沒有具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)；要根據(jù)實(shí)際的情況來(lái)判定。”林華告訴法治周末記者。

不過(guò)對(duì)于申請(qǐng)支付牌照的進(jìn)度等相關(guān)問(wèn)題，美團(tuán)網(wǎng)并沒有回應(yīng)，當(dāng)法治周末記者詢問(wèn)美團(tuán)方面相關(guān)的問(wèn)題時(shí)，對(duì)方給法治周末記者的回復(fù)，也只是此前的公開聲明。

進(jìn)軍移動(dòng)支付市場(chǎng)阻力重重

美團(tuán)支付功能上線后，業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，美團(tuán)此舉是為了擺脫支付寶和微信支付，切入移動(dòng)支付市場(chǎng)。但沒想到，其遭遇的第一道攔路虎就是“支付牌照”。

“美團(tuán)要想解決這個(gè)問(wèn)題并非沒有出路。作為這么大的一個(gè)O2O平臺(tái)，可以去申請(qǐng)支付牌照；如果申請(qǐng)牌照比較困難，可以去收購(gòu)一個(gè)有牌照的支付公司?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)棕櫚樹創(chuàng)始人余非告訴法治周末記者。

不過(guò)，取得這張牌照卻并不容易。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士表示，申請(qǐng)支付牌照的門檻是很高的，因此，很多公司都會(huì)采取和有牌照的企業(yè)合作這一路徑來(lái)“曲線救國(guó)”，但也有部分公司會(huì)選擇無(wú)照上崗。

法治周末記者注意到，2011年5月、2011年8月、2011年12月、2012年6月以及2014年7月，央行先后發(fā)放五批270張左右的支付牌照，隨后半年多時(shí)間里再未批復(fù)一家，至2015年3月再次發(fā)牌，僅有廣東廣物電子商務(wù)有限公司一家（開展預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)）獲得牌照，一系列舉措被認(rèn)為是監(jiān)管趨緊的信號(hào)。

據(jù)法治周末記者了解，像美團(tuán)網(wǎng)一樣“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”的互聯(lián)網(wǎng)公司并不只有一家，主要集中在電商、O2O等創(chuàng)業(yè)公司。

這些創(chuàng)業(yè)公司在剛剛興起時(shí)，大多會(huì)選擇支付寶和微信支付，但一部分創(chuàng)業(yè)公司在做大體量后，會(huì)計(jì)劃構(gòu)建自己的支付系統(tǒng)，企圖切入移動(dòng)支付市場(chǎng)分得一杯羹。

而有些企業(yè)自己申請(qǐng)牌照未果，就通過(guò)收購(gòu)第三方支付機(jī)構(gòu)“曲線”拿到牌照，比如，小米公司無(wú)緣支付牌照后，通過(guò)收購(gòu)捷付睿通拿到第三方支付牌照；萬(wàn)達(dá)集團(tuán)也通過(guò)收購(gòu)快錢拿下第三方支付牌照。

“美團(tuán)極有可能自己申請(qǐng)支付牌照，但隨著監(jiān)管趨緊，估計(jì)不太容易成功；還有可能是，它去收購(gòu)一家有牌照的公司?？傊?，美團(tuán)是絕不可能放棄移動(dòng)支付這個(gè)入口的?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?

公開資料顯示，中國(guó)O2O市場(chǎng)的容量估計(jì)為20萬(wàn)億元，但目前O2O的總體市場(chǎng)滲透率不足5%，目前每年的交易額僅為千億級(jí)，未來(lái)還有巨大的增長(zhǎng)空間。

而美團(tuán)和大眾點(diǎn)評(píng)在合并前分別占國(guó)內(nèi)O2O總交易額的51.9%和29.5%，合并后的新美大宣稱其在餐飲服務(wù)、外賣、電影、KTV、婚慶服務(wù)、酒店服務(wù)領(lǐng)域占據(jù)的市場(chǎng)份額分別為85%、40%、45%、85%、81%、30%。

“美團(tuán)網(wǎng)已經(jīng)穩(wěn)坐O2O市場(chǎng)，每日產(chǎn)生的交易額是巨大的，如果有自己的支付體系，單單資金沉淀帶來(lái)的收益都是巨大的，更不要說(shuō)借移動(dòng)支付這一入口發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，京東就是一個(gè)成功的先例。“上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

2012年底，京東收購(gòu)網(wǎng)銀在線，擁有了一張支付牌照，2013年就宣布和支付寶斷絕關(guān)系。劉強(qiáng)東專做自有支付時(shí)曾明確表示，由于支付寶費(fèi)率太高而決定停止合作。目前，京東金融已完成66.5億元融資，有消息稱其正在申請(qǐng)財(cái)險(xiǎn)牌照。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，近兩年來(lái)，布局“支付場(chǎng)景”已經(jīng)成為支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)公司的重點(diǎn)戰(zhàn)略，美團(tuán)的業(yè)務(wù)也已經(jīng)從團(tuán)購(gòu)擴(kuò)展到外賣餐飲等各個(gè)層面，從場(chǎng)景切入支付只是時(shí)間問(wèn)題。

但不管如何，如何解決“無(wú)照經(jīng)營(yíng)”，才是美團(tuán)網(wǎng)眼下最應(yīng)該操心的問(wèn)題